45 Понятие страхования и его значение. Основные понятия страхования.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Имущественные интересы физических и юридических лиц являются гражданскими правами, которые в соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации могут возникать из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых отношений.

Страхование — составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

• денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;
• страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

На основании перечисленных особенностей можно дать следующее определение: страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, путем их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Потребность в страховании вызвана тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов не подконтрольных человеку (стихийных сил природы) и не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование целесообразно только тогда, когда страховые события (риски), предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика, вызывают значительную потребность в деньгах. Так, физическое лицо, у которого возникает эта потребность, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без значительного ограничения своего жизненного уровня.

Сущность страхования проявляется в его функциях: рисковой; предупредительной; сберегательной; контрольной функции.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя в сохранении жизни, здоровья, трудоспособности, имущества, денег. В случае отсутствия страхового интереса страхование не допускается.

Роль страхования в рыночной экономике описывают следующие основные понятия: риск, услуга по защите от него и стоимость этой услуги.

Риск определяют как вероятностное, случайное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Любое лицо воспринимает риск лишь как возможность появления негативных результатов, ущерба. К таким рискам относятся риски дорожно-транспортных происшествий, промышленных аварий, краж, пожаров; их называют чистыми или статистическими. Однако встречаются и риски, которые и к выигрышу, например лотереи. Такие риски называют спекулятивными, а риск выигрыша называют шансом. Чистые риски можно застраховать, а спекулятивные — нет, так как они зависят не только от объективных обстоятельств, но и от личных психологических особенностей человека.

Риск оценивается по средней величине убытка и вероятности его наступления. Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность, т. е. мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные.

Таким образом, основное назначение страхования — действовать как защитный механизм передачи риска.

Понятие услуги является фундаментальным в страховании. По мнению многих ученых, специализирующихся в области страхования, страховщики продают своим клиентам уверенность, поскольку в английском языке слово «страхование» имеет другое происхождение, чем в русском, и может быть переведено как «быть уверенным».

Очень важным понятием в страховом деле является вопрос стоимости услуги страхования. Взимаемая страховщиком страховая премия — цена страховой услуги — должна соответствовать страховой сумме и принятым рискам и обеспечивать достаточность общего страхового фонда для выплаты по всем страховым случаям, уплаты всех расходов страховщика и по возможности не превышать цены конкурентов.