13.1 Финансово-правовое регулирование в сфере банкротства физических лиц.

Долги физических лиц исчисляются сотнями миллиардов, поэтому процедура банкротства физических лиц начинает набирать обороты. Поправки к закону «О несостоятельности (банкротстве)» разрабатывались более десяти лет, а вступили в силу только с 1 октября 2015 года.

В России к декабрю 2015 года появились первые банкроты из числа граждан. Первые решения о банкротстве физических лиц были приняты в Челябинске и Санкт Петербурге. Ими стали женщина с тремя детьми, которая должна нескольким банковским учреждениям более 14 миллионов рублей и мужчина с долгом около 650 миллионов. Таким образом, на сегодняшний день только два россиянина смогли решить свои проблемы с задолженностью. Что следует сделать остальным должникам, которые по уважительным причинам не могут расплатиться по своим обязательствам.

Объявить себя банкротом гражданину будет не так просто. Начало процедуры банкротства гражданина — вводится процедура наблюдения и налагается арест на имущество гражданина за исключением того, что прямо запрещено законом. Это: единственное жильё должника (если оно не залоговое) и участок земли под ним; индивидуальные вещи; бытовая техника, стоимостью до 30000 рублей; домашние животные; денежные средства в размере прожиточного минимума должника и его иждивенцев; продукты питания; государственные награды.

Временный управляющий проводит оценку имеющегося у гражданина имущества. Если гражданином не представлены документы о погашении задолженности перед кредиторами, судом вводится конкурсное производство.

Признать человека банкротом может только арбитражный суд. Для этого долг должен составлять не менее пятисот тысяч рублей, а срок невыплаты — не менее трёх месяцев. Вместе с тем, сумма долга должна превышать стоимость имеющегося имущества у должника.

Особенность банкротства гражданина: процедура банкротства будет применима для граждан, не имеющих судимость, в том числе и за экономические преступления, а также, если гражданин не привлекался к ответственности за фиктивное или преднамеренное банкротство.

Инициировать банкротство физического лица, согласно закону о банкротстве, может сам гражданин, подав заявление в суд. Также это вправе сделать кредиторы и уполномоченные лица, т. е. налоговые органы, пенсионный фонд и т. д.

Не могут начать процедуру банкротства физического лица кредиторы, которым необходимо погасить задолженность по причинённому вреду здоровью, по выплате алиментов или иные требования, непосредственно связанные с их личностью.

Должник с момента признания его банкротом будет иметь ряд ограничений: Следующее банкротство возможно не ранее, чем через пять лет. Жильё, купленное по ипотечному кредитованию и являющееся залоговым, будет реализовано. Запрет на предпринимательскую деятельность. Запрет на получение новых кредитов. Крупные сделки возможны только с разрешения финансового управляющего. Запрет на выезд за границу. Вознаграждение конкурсному управляющему тоже будет выплачиваться за счёт должника, подавшего иск на признание себя банкротом.

Написав заявление в суд и представив план погашения долга, суд может установить срок для реализации плана до трёх лет. Реструктуризация для физического лица очень выгодна, так как с момента её введения на задолженность перестают начислять какие-либо финансовые санкции, перестают расти проценты на долги. Исполнительные документы по имущественным взысканиям также подлежат остановке и, как следствие, снятие ареста с имущества должника. После выполнения всех обязанностей гражданин перестаёт быть банкротом и дело о банкротстве прекращается. Во время реструктуризации долгов на гражданина действуют те же ограничения, как и на банкрота до момента погашения всех установленных задолженностей перед кредиторами. Процедура реструктуризации сможет защитить заёмщиков от произвола со стороны коллекторских фирм и в новой цивилизованной форме произвести расчёты с кредиторами по своим долгам. Таким образом, вступивший в силу закон «О несостоятельности (банкротстве) в части главы 10 «Банкротство граждан» — ведёт к решению накопившихся проблем во взаимоотношениях между банками и заёмщиками.

Однако есть и негативные стороны банкротства. Если суд увидит в действиях гражданина признаки фиктивного или преднамеренного банкротства, то в отношении такого гражданина может наступить административная (ст. 14.12 КоАП РФ) либо уголовная ответственность (ст. 196 УК РФ).