Отказ от страховки по кредиту после оформления

Оформление кредита у многих ассоциируется с бумажной волокитой. Сбор документов, длинные очереди в банке, стресс. Сейчас многие кредитные организации предлагают оформить кредит онлайн. Казалось бы, вот оно решение. Но терять бдительность не стоит. Вы можете и не заметить, как вместе с кредитом оформили ещё и страховку. Можно ли от нее отказаться и как это сделать, рассказываем в нашей статье.

Отказ от страховки по кредиту после оформления

При оформлении договора потребительского кредита заемщику могут предложить дополнительные платные услуги, в том числе заключение договора страхования. Оказаны такие услуги могут быть лишь в случае, если заемщик в заявлении на получение кредита выразил свое согласие (в письменной форме) (часть 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

Банк России вместе с Роспотребнадзором в октябре 2020 года ещё раз напомнили кредитным организациям о запрете обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов дополнительных платных услуг является недопустимым (Информационное письмо Банка России и Роспотребнадзора от 12.10.2020).

Верховный суд РФ также подтвердил право заемщика на отказ от договора страхования. Летом 2020 года им было вынесено решение по делу гражданина З. В 2017 году гражданин З. оформил кредит на сумму чуть больше полумиллиона рублей. При заключении договора он подписал заявление о включении его в программу коллективного страхования (это когда у банка уже есть договор со страховой, вас «подключают» к общей страховой программе и выдают соответствующий сертификат), застраховав свою жизнь, здоровье и трудоспособность. Через неделю гражданин З. решил отказаться от страховки и обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии. Но банк в возврате отказал. В первой инстанции исковое заявление гражданина З. удовлетворили, однако в апелляции решение пересмотрели и заемщику в иске отказали. Дело дошло до Верховного суда, который поддержал гражданина З. и указал, что страхователь может отказаться от договора добровольного страхования с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа договор не начал действовать. Если же страховка уже действует, то деньги должны вернуть с учетом удержания страховой премии пропорционально времени действия договора (полный текст решения Верховного суда здесь).

Обратите внимание! Заемщик, заключивший договора личного страхования после 01.09.2020, вправе обратиться в период «охлаждения» в банк (или страховую) с заявлением об отказе от страховки или об исключении его из числа застрахованных лиц (если было коллективное страхование). Период «охлаждения» - 14 календарных дней со дня заключения договора. Если отсутствуют признаки страхового случая, то банк обязан вернуть заемщику средства, уплаченные им за оказание дополнительной услуги, а также страховую премию в полном объеме.

Если договор страхования был заключен до 01.09.2020, то размер возвращаемой страховой премии будет зависеть от того, начался ли период страхования.

Вернуть страховку вы можете и при досрочном погашении кредита (это достаточно просто, особенно, если договор вы заключали после 01.09.2020).

Стоит ли отказываться от страховки по кредиту

Заключение договора страхования при оформлении кредита – дело добровольное.

Исключение: страхование заложенного имущества (квартиры, загородного дома) при ипотеке. Это единственный обязательный вид страхования, закрепленный в законе (пункт 1 статьи 31 Закона об ипотеке). Этим не нужно пренебрегать, ведь если вы не исполните обязанность по страхованию заложенного имущества, то кредитор вправе застраховать такое имущество самостоятельно, а затем потребовать от вас возмещения понесенных расходов. Кроме того, банк, скорее всего, будет выбирать удобную ему страховую, а также подходящие условия страхования. Так что советуем не затягивать с оформлением страховки имущества при ипотеке.

Если же у вас обычный потребительский кредит, то после оформления страховки у вас есть 14 дней, чтобы отказаться и вернуть полную сумму страховой премии. Что для этого нужно сделать? Написать претензию (заявление) в банк (и/или страховую компанию). Куда именно нужно отправлять заявление, лучше уточнить в вашем банке.

Не забудь включить в претензию следующие данные:

Ваши реквизиты (ФИО, адрес, контактные и паспортные данные, номер счёта для возврата премии);

Реквизиты банка и страховой компании;

Информацию о заключенном договоре потребительского кредита, договоре страхования;

Общую стоимость страхования и дату перечисления страховой премии.

В соответствии с частью 11 статьи 11 Закона о потребительском кредите страховщик обязан вернуть заемщику денежные средства в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе.

Учтите, отказ от страховки имеет свои последствия. Какие?

По закону кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по потребительскому кредиту в случае отказа заемщика от страховки (статья 7 Закона о потребительском кредите). Однако, о таком развитии событий клиента должны предупредить ещё на этапе подписания договора. Тогда у заемщика будет возможность принять взвешенное решение и подготовиться.

Обратите внимание! Вам нужно рассчитать разницу между тарифом по договору страхования и коэффициентом, на который будет повышена процентная ставка по кредиту в случае отказа от страховки. Если тариф по страхованию выше, то отказ от страховки может быть для вас выгодным.

Желаем удачи!